中国经营报

　　7月8日，有消息称，沪上银行放开第三套房贷。市场一石激起千层浪：这是否意味着房地产调控政策开始松动？然而，仅仅四天后的7月12日，银监会发布了颇为严厉的公告，称房贷政策并未松动，要求各商业银行必须坚持，不能动遥

　　为何在三个月之后，沪上银行率先开始挑战“史上最严厉的楼市调控政策”？

　　《中国经营报》记者采访发现，出于维护客户资源和经营压力的考虑，银行对三套房贷“网开一面”已不是秘密。最新的数据显示，6月份，上海市人民币贷款增加236亿元，个人住房贷款新增30.8亿元，创近一年来月度增量的新低。在“讲政治”的同时，优质的房贷客户资源同样不能放弃，银行纠结心态可见一斑。

　　新政高压，房贷“减速”

　　在银监会的严厉公告之后，7月13日，上海银监局重申三套房贷政策：对贷款购买第三套及以上住房的，贷款首付比例和贷款利率应大幅度提高。此前的4月17日，国务院发布《关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》，要求商品住房价格过高、上涨过快、供应紧张的地区，商业银行可根据风险状况，暂停发放购买第三套及以上住房贷款。对不能提供一年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民暂停发放购买住房贷款。

　　然而，据记者了解，除了中国银行（601988.SH）和交通银行（601328.SH）明确在上海地区不发放三套房贷款外，其他几家国有银行上海分行此前从未对三套房贷说“不”。

　　比如工商银行（601398.SH）上海分行三套及以上房贷的首付比例和利率都必须大幅提高，首付比例不得低于60%，利率不得低于基准利率的1.2倍。建设银行(601939.SH)上海分行统一实行上浮20%，首付55%的贷款标准。其他股份制银行亦不甘落后。浦发银行(600000.SH)对于第三套房贷执行55%的首付，利率则上浮12%~15%。

　　“上海地区从来没有停止过三套房贷的发放。”一位总部在上海的股份制商业银行个金部负责人对记者证实，即使是在新政严格的4月下旬和5月，他所在的银行也从未停止过对三套房贷的发放，“只是周期会略长几天，因为要把卡着政策时间表的二套房先办理掉。”

　　不过记者在采访中发现，三套房的利率也会因申请人资质，以及购买房屋的种类而不同，目的在于抑制投机性住房需求。建设银行上海分行徐汇支行个贷经理介绍，客户在该行申请三套房贷时，若购买普通住宅，按照基准利率的1.2倍执行；但是购买超过500万元以上的住房时，利率会更高。

　　房贷萎缩，客户“搬家”

　　多数银行依然对第三套房贷“网开一面”，究竟是银行的市场行为还是政策松动的结果？

　　实际上，在被称为“史上最严厉的楼市调控政策”施行了3个月之后，银行房贷业务规模开始有所下降。6月份，上海市人民币贷款增加236亿元，个人住房贷款新增30.8亿元，创近一年来月度增量的新低，个贷占当月新增贷款额度的比率下降到13%。而5月份上海市个人住房贷款新增56.9亿元，当月新增人民币贷款270.7亿元，个贷占比为21%。

　　此外，上海银监局6月份对四家主要银行的监测和抽查显示，第二套及以上房屋贷款套数明显下降。6月16日到6月30日，共审批房贷830套，环比下降134套，其中91.6%为首套房贷款，二套房为63套，占7.59%，三套及以上为7套，占0.84%。

　　“三套房对银行意味着不仅是优质资产，贷款人也是银行需要留住的客户。”上述股份制银行个金部负责人告诉记者，在房贷新政出台的当月，针对三套房的贷款申请，该银行就给过各分行“酌情处理”的口头通知。

　　“酌情处理其实就是默许，房贷业务对大的国有行来说可能算不了什么，但中小银行是什么都得抓。”这位个金部负责人显得很无奈。为了乘机抓住大客户，中小银行也是绞尽脑汁。比如给三套房贷相对优惠的基准利率1.05倍、甚至与基准利率持平的利率，以及三套房的快速审批绿色通道等。

　　某国有银行个贷专营中心负责人也向记者证实了客户流失的现象。这位负责人告诉记者，新政出台后的半个月内，因“总行规定不明”未能放贷，已有数起三套房贷转而找到某股份制银行上海分行贷款，并享受到了基准利率，而且这些客户还和这家股份制银行签订了数额不菲的理财计划。“我们担心这种客户转投别家银行的情况会演变成大面积的现象，于是三套房贷上就不再一味拒绝。”上述负责人说。

　　而另一家国有银行的担忧还来自于对公业务大客户。该行上海分行对公业务负责人告诉记者，5月有超过3个以上大客户请他跟个贷部门“打个招呼发放三套房贷”，而为了留住这些对公业务大客户，该行按照三套房最低要求的首付和利率通过了审批。

　　“三套房贷自身不会给银行带来明显的利益，但可视作争夺客户的筹码。”某国有银行闵行支行个贷经理告诉记者，银行看中的是三套房完全放开之后的市场效应，“能买的起三套房的人，肯定是大家都希望的客户。”